Cartes bleues / Délais d’opération : Hyprocrisie bancaire ? ou vrai problème technique ?

Après avoir lu plusieurs articles sur la FinTech & les banques low cost, Je me suis amusé récemment a tester plusieurs banques.

Actuellement a la société générale, j’ai ouvert un compte chez ING Direct & Boursorama pour tester leurs services.

Les critères ne sont pas vraiment le prix des opérations etc, mais plutôt, les interfaces, et un point important : Le délai que mettent les opérations a passer sur le compte.

En effet, je trouve navrant en 2016 de devoir garder des bouts de papier pour suivre l’évolution de ses comptes bancaires, alors que la banque sait immédiatement quelles opérations vous avez effectué avec votre CB. Je donne un exemple concret.

J’ai omis, lors de l’ouverture de mon compte chez Boursorama, d’activer ma carte bancaire. Voici ce que j’ai reçu environ 30 secondes après :

boursorama-operation-net

Ce que cela signifie, c’est que la banque est immédiatement informée de l’opération bancaire. Il faut se tourner vers le fonctionnement des TPE (Terminaux de paiement électroniques).

Ce dernier ne prélève pas, en réalité, d’argent sur votre compte. Il ne fait que demander une autorisation de paiement, qui est acceptée ou refusée selon les cas. Il stocke également sur la CB (dans la puce) les dernières opérations réalisées. La demande d’autorisation n’est pas automatiquement faite à la banque. Cela dépend du plafond qui a été fixé sur le TPE. Cependant, dans des villes comme Paris, il n’est pas rare de voir des TPE qui font une demande systématique (manque de confiance envers les clients ?).

Un autre point important, c’est le stockage des dernières opérations bancaires. Votre CB a (à peu près) conscience de ce qu’il vous reste comme argent sur votre compte (a noter que si vous avez des opérations qui passent sur votre compte entre deux demande d’autorisation, votre carte n’en a bien entendu pas conscience). Aucun problème donc a bloquer une opération qui ne devrait pas pouvoir passer dû au solde du compte ?

L’argent n’est réellement demandé que lorsque le commerçant effectue un transpac. Cette opération demande le paiement des transactions à la banque, et c’est à ce moment là que l’argent est prélevé, souvent avec un délai de 24h supplémentaire, voire plus si il y’a un week end entre deux.

Ce délai est plutôt désagréable, car pour certaines banques, comme ING, une carte bleue peut tranquillement prendre 4 à 5 jours avant d’arriver sur votre compte.

Autant je peux comprendre que l’argent ne soit pas prélevé sur le compte immédiatement, (l’autorisation peut être annulée, sans solde etc), autant, je ne comprends pas que les banques n’affichent pas immédiatement sur leurs interfaces les opérations en cours et autorisées (ou les refund etc).

Dans l’ordre, en ce qui concerne la rapidité d’apparition des opérations sur le compte, le gagnant est la Société Générale, puis Boursorama, et en bon dernier, ING Direct, avec qui il est quasi impossible de tenir ses comptes tellement les opérations arrivent tard sur le compte.

Dans le cas d’ING, il vous faudra garder les bouts de papiers pour savoir où vous en êtes ou être fort en calcul mental. Car de plus, contrairement aux informations qu’ils fournissent, si vous avez le malheur de faire une opération de trop qui vous amène a découvert, l’opération ne sera pas bloquée. Elle passera sur le le compte, et vous devrez alors payer des agios si vous n’avez pas de découvert autorisé. Bref, un zéro pointé pour ING. Leur explication ? N’ayant pas de TPE chez les commerçants ou de guichets automatiques, les flux de données mettent plus de temps a arriver. bref… Fermeture de compte, test non probant.

Chez Boursorama, les opérations arrivent déjà plus vite. 24 a 48h max (les premières opérations effectuées sont passées en moins de 24h). Il devient déjà plus simple de suivre ses comptes. Est-ce que cela est lié au fait que la banque appartienne à la société générale ? Car tout comme ING, Boursorama n’a pas non plus de TPE, ni de guichets automatiques.

Concernant la Société Générale, les opérations peuvent arriver en cours de journée dans les opérations à venir. plus facile donc de s’y retrouver, mais c’est une banque traditionnelle, donc plus chère.

Alors je pose la question à nos amis banquiers : Pourquoi est-ce que nos opérations CB ne passent pas immédiatement, ou quasi immédiatement dans les zones « Opérations a venir » de votre interfaces, dès que vous recevez l’info d’un TPE ?

Nous sommes en 2016 !

P.S. : Et je ne vous parle pas des virements…

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